クレジットカードの構造
一言でいうなら、クレジットカードとはどこでもツケ払いができるカードというものです。
よく馴染の定食屋さんや居酒屋さんで、お客さんが店主に「ツケといてよ」という時がありますよね。
そのお店の店主はそのお客さんのことを信用しているので、その日の代金を支払わなくても、後日お金ができた時にまとめてしい払えばOKとなっています。
それと同じことが、全く面識のないお店でも可能にしてくれるのが、クレジットカードということなのです。
なぜクレジットカードを使えば、初めてのお店でもお客さんを信用して、ツケで買い物ができるのかというと、クレジットカードの仕組みがあるからです。
クレジットカードの仕組みを見てみる前に、それを理解するためには3つの言葉とその関係性を理解しておかなければなりません。
まず3つの言葉ですが、1つ目は、「会員」です。
クレジットカードにおける「会員」とは、クレジットカード利用者、つまり私たちのことになります。
クレジットカードを持っている人は、そのクレジットカードを発行しているクレジットカード会社が設けている基準をクリアし、無事入会することができたということを意味しています。
そのため、クレジットカード会社の会員となるということです。
2つ目の言葉は「加盟店」です。
加盟店とは、クレジットカードを利用できるお店のことです。
なぜ加盟店と呼ぶかというと、そのお店でクレジットカードが使えるように、クレジットカード会社と契約をして、加盟しているからです。
加盟店を英語で、merchantと呼びますが、これをそのまま読んでマーチャントということもあります。
そして最後の3つ目の言葉が、「カード会社」です。
これはそのまま、クレジットカード会社のことを意味しています。
購入代金の手数料
クレジットカードの裏側を見ると、必ず会社名が表記してあるのを見たことがありますか。
それが、そのカードを発行している会社です。
とはいえ、よく間違えてしまうのが、VISAやMaster Cardと書かれている言葉です。
これは発行会社ではなく、イシュアーはあくまでも裏面に電話番号と共に記載している会社なのです。
さて、この3つがどういう関係性で成り立っているかということが、クレジットカードの仕組みそのものの説明となります。
クレジットカードの仕組みを見ていくために、まずはカード会社が会員にカードを発行したところから順を追ってみましょう。
カード会社は、会員にカードを発行し、それと同時にカードを使える加盟店を開拓していっています。
そしてカードを持った会員が、加盟店で何らかの商品をクレジットカードを使って購入したとします。
この時は、会員は商品を手に入れることができましたが、実際にはお金はまだ動いていません。
次に、カード会社は会員が購入した品物の代金を、加盟店に建て替えて支払います。
ただし、カード会社が支払う金額は、数％の加盟店料を手数料として差し引いた額となっています。
そして続いてカード会社は決められた日に会員に商品の購入代金の請求を行ない、会員はカード発行時に指定した自分の銀行口座から、その商品の代金を引き落としてもらうことになります。
こうしてクレジットカード会社は、会員が買い物をしたときには、その購入代金の数％を手数料としてもらうことで収入を得ています。
この手数料の割合は一律ではなく、カードの種類などによって異なっています。
その他にもクレジットカード会社は、会員がキャッシングをしたときやカードローンを組んだ時、リボ払いや分割払いなどをしたときの手数料からも収入を得ています。
これらの手数料による収入の方が、クレジットカード会社の収入としては大きくなっています。
一方加盟店にとっては、商品代金からクレジットカード会社に手数料を引かれてしまうので、何の得もないように見えます。
しかし、現金を必要としなくても商品を購入できるということで、もしもクレジットカードを持っていない場合には購入を見送らざるを得なかったという場合でも、クレジットカードがあることで商品を購入してもらえ、それが売り上げにつながるという意味では得をしていると言えます。
また現金がなくても商品購入ができるということから、現金の場合には購入しないほど購入額が高額になるということもあります。
また、加盟店のお金の管理も手間を省いたり防犯になったりするということから、クレジットカードの恩恵を受けているという側面もあります。